Pre nego što kupite putničko osiguranje, pogledajte svoje trenutne polise osiguranja kako biste saznali koji će penzioner osiguranja platiti prvo i kako će ta isplata uticati na maksimalnu korist od vašeg životnog veka. Možda vam je bolje da kupujete dodatni pokriće zdravstvenog osiguranja od svog trenutnog pružaoca zdravstvenog osiguranja, čak i ako je skuplje od posebne politike putnog osiguranja, kako biste izbjegli potencijalno smanjenje maksimalne koristi za vaš život.
Kanadska studija slučaja
U martu 2016. godine, Kanadska radio-difuzna korporacija objavila je članak koji se fokusirao na složene, važne teme prvih klauzula o plaćniku i subrogaciji u politici putovanja osiguranja. U članku se govori o kanadskom paru koji je kupio putno zdravstveno osiguranje, odmorio u SAD i doživeo katastrofalno zdravstveno pitanje. Žena je zaražena zaraženom za život i bila je hospitalizovana. Kada je bila dovoljno zdrava da putuje kući, podnijeli su potraživanje i platio je kompaniju za putno osiguranje.
Međutim, ono što par nije znalo je da je kompanija za osiguranje putovanja, kao i svaki osiguravač osiguranja svuda, uključila klavzu o subrogaciji i klauzulu prvog platiša u svojoj sertifikat o politici, što je omogućilo kompaniji da prikupi neke od traženih sredstava od prošireni pružalac zdravstvenog osiguranja para - osiguratelj koji plaća za lečenje koji nije u potpunosti pokriven nacionalnim zdravstvenim planom Kanade.
Ta isplata se odnosila na maksimalnu dobit od 500.000 CDN-a, što mu je smanjilo za više od 97.000 CDN-a. Za nekoga ko očekuje da živi još mnogo godina - ona je 67 godina - to bi moglo biti katastrofalno, jer ona možda ne može osigurati novac za plaćanje recepta, fizičke terapije i, eventualno, drugih tretmana primljenih izvan svoje pokrajine.
Prvo plaćanje klijentima
Klauzule prvih obveznika su uobičajene u osiguranju. Kratkoročne politike, kao što je osiguranje putovanja ili osiguranje od štete od sudara za vaš automobil za iznajmljivanje, generalno će platiti potraživanje tek nakon što plate svoje dugoročne politike. To znači da će vaše osiguranje za zdravstveno osiguranje, automobilsko osiguranje ili osiguranje kućnog vlasnika platiti prvo, a putnička osiguravajuća kompanija ili kompanija za iznajmljivanje automobila će onda rukovati neplaćenim potraživanjima.
Ako podnesete tužbu protiv osiguranja osiguranja putovanja ili kompanije za iznajmljivanje automobila, verovatno će se primijeniti prva klauzula platitelja. U slučaju potraživanja za automobilsko osiguranje, najgora stvar koja može da se desi je otkazivanje vaše automobilske polise osiguranja zbog pretjeranih potraživanja. Zdravstveno osiguranje, kao što pokazuje naš primjer, može biti problematičnije.
Kako funkcioniše Subrogacija
Standardna klauzula o subrogaciji u sertifikatu o osiguranju putnih vozila izgleda ovako:
"U meri u kojoj se Osiguravač plaća za gubitak koju je osigurati osiguranik, Osiguravač će preuzeti prava i pravna sredstva osiguranika koji se odnose na gubitak.Ovo je poznato kao subrogacija.Osigu osiguranika mora pomoći osiguratelju da sačuva svoja prava nad odgovornim zbog gubitka.
To može uključivati potpisivanje svih papira i preduzimanje bilo kojih drugih koraka koje Osiguravač može opravdano zahtijevati. "(Izvor: TravelGuard )
Ova klauzula daje dozvolu za osiguranje putnog osiguranja da traži naknadu od drugih osiguravača ili stranaka koji se mogu smatrati prvim obveznicima na vaš zahtev, bilo zato što su stranke bile krivice (to jest pravno odgovornih) ili zato što su osiguravajuća društva imenovana kao prvi obveznici u politici putovanja. Slažem se sa klauzulom o subrogaciji, dozvoljavate društvu za osiguranje da djeluje u svoje ime da se obratite drugim osiguravačima i da dobijete naknadu.
Subrogacija nije ograničena na potraživanja za osiguranje putovanja. Ako ste u automobilskoj nesreći, na primer, vaša osiguravajuća kuća može platiti za štetu vašeg automobila ili za vaše medicinske tretmane, ali ako je drugi vozač utvrđen da je kriv, vaša osiguravajuća kompanija će od vozača tražiti da nadoknadi oni za te troškove, ponekad bez govora.
U zavisnosti od toga gde živite i kakvu vrstu osiguranja imate, prve klauzule o plaćanju i ugovore o subrogaciji ne mogu imati efekta na vaše buduće naknade za osiguranje, ili mogu značajno uticati na maksimalnu korist od vašeg životnog veka.
Stanovnici različitih zemalja imaju različita pitanja osiguranja putnika
Građani Ujedinjenog Kraljevstva uživaju sporazume o zdravstvenom osiguranju reciprociteta sa većinom zemalja u Evropskom ekonomskom prostoru, kao i sa Švicarskom i Australijom. Shodno tome, pružaoci putnog osiguranja mogu odbiti da plaćaju zdravstvene zahteve koje putnici putuju iz Velike Britanije koji ne dobijaju Evropsku karticu zdravstvenog osiguranja (EHIC) pre nego što putuju ili se ne upišu u Australijski sistem Medicare (zdravstveno osiguranje) kada traže medicinsku negu u tom zemlju. Ograničeni sporazumi o reciprocitetu sa nekoliko drugih zemalja mogu dozvoliti stanovništvu Velike Britanije da dobiju besplatnu ili subvencionisanu zdravstvenu zaštitu dok putuju; za detalje pogledajte veb stranicu Nacionalne zdravstvene službe.
Živim u Sjedinjenim Državama, i nakon što sam pročitao članak CBC-a koji je gore pomenut, pogledao sam sve dostupne informacije o politici i pogodnostima za moj plan zdravstvenog osiguranja. Ja, koliko ja znam, imam životni limit za beneficije - bar dokle god mogu da priuštim ovaj plan. Moj osiguratelj za zdravstveno osiguranje bi morao platiti prvo ako bih kupio politiku putovanja i podnio tužbu, ali ne bih izgubio buduće koristi kao dio ovog procesa. Kanadski putnici sa proširenim zdravstvenim osiguranjem su u sasvim drugačijoj situaciji.
Imajte na umu da su problemi koji su uticali na kanadski par u članku CBCG koji se pominje gore, vezani za činjenicu da kanadski građani mogu i često kupuju prošireno pokriće zdravstvenog osiguranja pored nacionalnog programa zdravstvenog osiguranja koji svi građani dobijaju. To pokriće dolazi sa doživotnim maksimalnim pogodnostima i ne podrazumijeva pokrivanje svih troškova nastalih tokom putovanja van svoje domovine.
Par profilisan u članku CBC-a mogao je pogledati stranicu sa savjetom o osiguranju putovanja na web stranici svog proširenog zdravstvenog plana Pacific Pacific Cross i pročitao sljedeće informacije o putnom planu: "Ako imate Prošireni zdravstveni plan sa Pacific Blue Cross , vaš Plan putovanja će biti prvi platitelj, što štiti životni limit vašeg proširenog zdravstvenog plana. " Mogli su pročitati sertifikat o politici putovanja i potražiti subrogaciju i prve klauzule platitelja. Takođe su mogli razgovarati sa kompanijom za osiguranje putovanja i pitati o platnim procesima, ali, kao i mnogi od nas, nisu znali dovoljno o prvim klauzulama za plaćnika i subrogacije da čak i počnu postavljati prava pitanja.